Почему страховая компания может отказать в выплате?

Отказ в выплате по ОСАГО – нормальный вердикт для страховщиков и, в то же время, совершенно неожиданный для автолюбителей. Такое случается, даже если нет законных причин для вынесения подобного решения. Поэтому прежде чем открывать свой собственный кошелек, нужно разобраться в правомерности таких действий страховой компании.

Причины отказа в страховой выплате

Вне зависимости от того, к какой форме собственности принадлежит страховая компания – частной или государственной – все они преследуют одну цель.

Эта цель – получение прибыли.

Ведь все-таки страховые компании принадлежат к разряду коммерческих организаций, а не благотворительных.

Поэтому они заинтересованы в том, чтобы отказать автовладельцу в выплате по ОСАГО. И на это есть ряд законных причин, прописанных в Федеральном законе.

Сумма нанесенного ущерба не возмещается, если он был нанесен вследствие:

  • Спланированного умысла потерпевшего;
  • Действий непреодолимой силы (к таковым относится ураган, землетрясение, наводнение и пр.);
  • Ядерного взрыва;
  • Военных действий и/или общественных беспорядков.

Под эти пункты попадает лишь сотая часть автомобилистов, которые обращаются за компенсацией. Наиболее распространенные случаи, не признающиеся страховыми, ближе к реальной жизни.

10 случаев, которые не признаются страховыми

  1. Автомобиль виновника ДТП не застрахован по ОСАГО или срок страхования истек;
  2. Водитель, обратившийся за компенсацией, произвел какие-либо действия с поврежденным имуществом, препятствующие оценке точной суммы ущерба;
  3. Срок оповещения страховщика о наступлении страхового случая истек (в судебной практике есть случаи, когда этот пункт можно оспорить);
  4. При обращении страхователь представил не полный пакет документов;
  5.  Подается заявление на возмещение только морального вреда и/или упущенной выгоды;
  6. Ущерб нанесен грузом из категории повышенного риска;
  7. В результате ДТП причинен вред жизни и здоровью лиц, выполняющих служебные обязанности;
  8. Ущерб был нанесен только окружающей среде;
  9. Страховой случай наступил на специальной площадке для соревнований, автодроме и пр.
  10. Вред имуществу страхователя был нанесен не транспортным средством, а его водителем.

Кроме того, страховщик не обязан компенсировать ущерб, нанесенный особо ценному грузу. К такому относится: антиквариат, ювелирные изделия, иконы и пр.

В каких случаях отказ от выплаты неправомерен?

Рассчитывая на то, что не все автовладельцы юридически подкованы, страховые компании прикрываются совершенно абсурдными причинами, чтобы не выплачивать полагающуюся компенсацию. На самом деле, их огромное количество. Формулировка зависит только от широты фантазии страхового агента.

Но, тем не менее, вот список наиболее популярных:

  • вред, принесенный страхователю, был нанесен умышленно;
  • виновник ДТП находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • водитель за рулем автомобиля не имел права на управление транспортным средством;
  • виновник скрылся с места ДТП (но известен номер его автомобиля);
  • автомобиль виновника ДТП не был представлен на экспертизу в страховую компанию;
  • аварийная ситуация произошла из-за неисправности авто, не указанной в диагностической карте;
  • лицо, управлявшее автомобилем во время совершения ДТП, не указано в страховом полисе;
  • аварийная ситуация произошла в период, не предусмотренный в страховом договоре (указан во 2-й графе бланка);
  • виновник ДТП восстановил или утилизировал автомобиль до окончания 15 суток, после его совершения (если оно оформлялось по Европейскому договору);
  • виновник ДТП вовремя не предоставил в страховую компанию свою часть бланка;
  • у страховой компании истек срок лицензии.

Если в отказе по ОСАГО указана одна из следующих причин, с таким решением можно, и даже нужно, бороться. Особенно, когда есть уверенность в собственной правоте.

Что делать при отказе в выплате по ОСАГО – пошаговая инструкция

Чтобы попусту не тратить время, нервы и деньги, не нужно наобум бегать по всем инстанциям. Для этого здесь описана полная схема действий при обжаловании отказа в выплате страхового возмещения.

1. Получение отказа

Мало кто интересуется подобными инструкциями из праздного интереса. Поэтому можно поставить «галочку» напротив данного пункта, при условии, что отказ был получен в письменном виде. Ведь именно эта бумага станет основанием для обращения в суд.

2. Выяснение причины

Для вынесения любого решения по выплате компенсации потерпевшему должно быть законное обоснование. Если оно попадает под пункты Федерального закона, судиться бесполезно. Если нет, то есть все шансы на полное удовлетворение искового заявления. Поэтому нужно выяснить точную причину отказа.

3. Обращение в Российский Союз Автостраховщиков и Центральный Банк

Российский Союз Автостраховщиков и Центральный банк – органы, контролирующие деятельность страхователей. Они способны разрешить проблему в досудебном порядке, если причина отказа в выплате по ОСАГО явно противоречит действующему законодательству.

Что же касается последовательности действий, то первую жалобу нужно отправлять в ЦентроБанк. Это можно сделать 3 путями:

  • Через почту России (учитывая ее скорость работы, лучше выбрать другой способ);
  • Онлайн на сайте организации;
  • Лично (адрес: Москва, Сандуновский пер., д. 3, стр. 1).

Реквизиты для отправления почтовой корреспонденции – 107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12, Банк России.

Для обращений физических лиц срок рассмотрения не превышает 30 календарных дней.

После этого можно отправить письменную жалобу в Российский Союз Автостраховщиков.

Адрес электронной почты – request@autoins.ru.

Если у автовладельца перед отправкой письма есть какие-либо вопросы, можно задать их по телефону «горячей» линии: 8-800-200-22-75

4. Оформление досудебной претензии

Когда жалобы не приносят желаемого результата, нужно обращаться в суд. Для правомерного обращения нужно сначала отправить досудебную претензию в страховую компанию и получить подтверждение ее получения. Это можно сделать лично или по почте.

Досудебная претензия должная содержать:

  • данные юридического лица (название страховой компании, адрес и пр.)
  • личные данные страхователя (ФИО, адрес, номера телефонов)
  • требования со ссылками на статьи соответствующих законов и кодексов (если после подачи заявления о выплате компенсации по ОСАГО прошло больше 20 календарных дней, можно претендовать на неустойку – 1% за каждый день просрочки от всей суммы причитающейся выплаты);
  • банковские реквизиты (можно не указывать для получения компенсации наличными).

Для отправки претензии нужно собрать полный пакет документов, в который входит:

  • копии паспорта страхователя и его законного представителя (если таковой имеется);
  • доверенность (в случае если претензию подает представитель страхователя);
  • копии документов, подтверждающих право собственности на авто;
  • оригинал или нотариально заверенные копии документов из ГАИ о совершении ДТП;
  • копию страхового полиса.

Перед отправкой нужно заверить все ксерокопии документов у нотариуса.

После получения документального подтверждения (расписки, квитанции с почтового отделения) того, что претензия принята, можно переходить к следующему шагу.

5. Суд

Среагировать на досудебную претензию страховщик должен в течение 10 дней. Если этого так и не произошло, пишется исковое заявление в суд.

При общей сумме иска до 50 000 руб. – в мировой, свыше – в районный по месту нахождения ответчика.

Поскольку страховые компании держат в своем штате опытных юристов, лучше привлечь на свою сторону адвоката. Возмещение расходов на его услуги можно также истребовать с ответчика.

6. Правила подачи иска

Правила оформления искового заявления регламентированы статьей 131 ГПК РФ. В соответствии с ней потерпевшему нужно четко указать, в чем заключается претензия к ответчику, какие права были нарушены, на основании каких законов основано обвинение, сумму иска. В конце прилагается перечень документов, подтверждающих вину ответчика.

Данный перечень включает:

  • досудебную претензию с пакетом документов, прилагаемых к ней (копии паспортов, извещение о ДТП и т.д.);
  • документальное подтверждение о подаче досудебной претензии;
  • письменный отказ страховой компании о выплате компенсации;
  • акт о наступлении страхового случая (выдается в страховой компании);
  • прочие документы, которые подтверждают правомерность выдвинутых требований (чеки, квитанции об оплате судебных издержек и др.)

Для полного возмещения ущерба, понесенного страхователем, в сумму требований включают:

  • сумму страхового возмещения;
  • моральный ущерб (нужно адекватно подходить к его оценке);
  • неустойку за просрочку выплаты;
  • неустойку за задержку ответа на досудебную претензию или за ее игнорирование;
  • госпошлину;
  • расходы на юриста;
  • расходы на проведение необходимых экспертиз;
  • штраф за не выплату по ОСАГО.

Исковое заявление можно подать лично или отправить его по почте. Копии необходимо также передать ответчику.

6. Специфика судебного процесса

Перед началом судебного процесса сторонам высылается повестка с датой и временем проведения судебного заседания. Срок получения зависит от загруженности суда. Поэтому он может доходить до 2-х месяцев.

Длительность разбирательств зависит, насколько четко истец обозначил свою позицию. Если суду потребуются дополнительные доказательства или он сочтет, что предоставленных документов недостаточно для вынесения решения, истцу предстоит пройти несколько судебных заседаний. Чтобы процесс прошел быстрее, все-таки лучше доверить это дело профессионалам.

Особые обстоятельства

Особые обстоятельства, которые, как считают страховые компании, освобождают их от возмещения ущерба, следует рассмотреть отдельно. Поскольку автовладельцы, даже догадываясь об их неправомерности, отказываются от своих претензий. А зря.

 

Пьяный водитель-виновник

Вне зависимости от того, в каком состоянии был виновник, его страховая компания несет за него ответственность. Этот пункт отдельно выделили в ст. 14 (п.1, часть б) Федерального закона №40-ФЗ.

В нем же говорится, что это не является причиной для отказа в выплате по ОСАГО. Единственный нюанс – страховая компания может взыскать сумму ущерба с пьяного водителя. Но только после того, как возместит его потерпевшему.

Скрытие с места аварии

Если виновнику удалось скрыться с места ДТП, то в первую очередь его нужно найти. После аварии, желательно, хотя бы запомнить номера его автомобиля. Иначе при отсутствии виновного лица не понятно, с кого требовать компенсацию.

Если виновник скрылся, но потом нашелся, но у него не оказалось страхового полиса, придется требовать возмещения ущерба напрямую – от водителя. Если нет, то можно надеяться только на компенсацию причинённого вреда жизни и здоровью. За ней нужно обращаться в РСА.

Отсутствие страховки у виновника ДТП

ОСАГО расшифровывается как «обязательное страхование автогражданской ответственности». Ключевое слово – «ответственности». Т.е. при заключении договора ОСАГО водитель перекладывает свою ответственность на страховщика, который при аварии берет на себя компенсацию ущерба причиненного страхователем.

Если у виновника нет страховки, следовательно, он несет ответственность сам за себя. Поэтому и претензии нужно предъявлять не страховой компании, а непосредственно виновнику ДТП.

Поддельный полис ОСАГО у виновника

Случай с поддельным полисом аналогичен предыдущему. Все обязательства по возмещению ущерба несет виновник ДТП, следовательно, он и будет являться ответчиком в суде.

Но есть и исключение. Если после проверки полиса, окажется, что бланк настоящий, то отвечать придется страховой компании, которой он принадлежит. В случае, когда потерпевшему полагается прямое возмещение убытков, их должна выплатить его страховая компания.

Дополнительные обстоятельства

Если отказ страховщика увязан с дополнительными обстоятельствами, на которых он основывает свое решение, нужно разобраться в деталях. Поскольку иногда можно изменить такой вердикт, не прибегая к суду.

Отказ от оформления по Европротоколу

В зависимости от причины история с отказом по Европротоколу имеет два разных исхода. Таких причин всего две:

  1. Ошибки в бланке извещения о ДТП. Решение очевидно – встретиться с виновником и внести необходимые исправления. Если это невозможно или ошибки малозначительны, можно обратиться в суд. Однако гарантии в его положительном исходе нет.
  2. Виновник не сообщил в страховую компанию о ДТП. В Федеральном законе об обязательном страховании указано, что страховая компания не вправе отказывать в возмещении ущерба ссылаясь на действия виновника аварии. Поэтому при обращении в суд, истец выиграет дело. Это же относится и к таким ссылкам, как: отсутствие техосмотра у виновника, его отказ от экспертизы и пр.

Если нет абсолютной уверенности в том, как правильно заполняется Европротокол, лучше привлекать к разбирательствам сотрудников ГИБДД. Это дольше, зато надежнее.

Отказ после трасологической экспертизы

В случае с отказом по результатам трасологической экспертизы ситуация двоякая. Шансы на победу в суде – 50/50.

С одной стороны чаще всего эксперты – заинтересованные лица, которые искажают реальные данные об ущербе. Следовательно, результаты экспертизы можно оспорить и признать ее недействительной. Данная просьба прилагается к исковому заявлению, где указывается, что страховщик обосновывает свой отказ экспертизой, проведенной с серьезными нарушениями.

Если судья не примет во внимание данную просьбу и сочтет результат трасологии правдоподобным, нужно подать дополнительное ходатайство о проведении судебной экспертизы. Она, как правило, опровергает данные доверенного эксперта страховщика, что автоматически повышает шансы на полное удовлетворения исковых требований.

С другой стороны, страховая компания может оказаться добросовестной. И провести трасологию у незаинтересованного эксперта. Это лишит истца компенсации, и денег, ушедших на судебные расходы.

Заключение

Не стоит воспринимать решение страховых компаний как данность. В судебной практике много дел, которые заканчивались в пользу водителей. Поэтому если есть абсолютная уверенность в собственной правоте, не стоит останавливаться на жалобах в ЦБ и РСА. Идти нужно до конца.

Полезные ссылки:

  • Федеральный закон №40-ФЗ от 25.04.2002 “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)” – http://kodeks.systecs.ru/zakon/fz-40/
  • Гражданский процессуальный кодекс РФ – http://kodeks.systecs.ru/gpk_rf/
  • Закон РФ №2300-1 от 07.02.1992 “О защите прав потребителей” – http://kodeks.systecs.ru/zakon/zrf-2300-1/
  • Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей” – http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_131885/

Видео о законности отказа в страховой выплате КАСКО и ОСАГО:

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

* - поля, обязательные для заполнения
Загрузка Google reCAPTCHA